Préstamo personal pequeño: el APR y las tasas que deben publicarte

Un préstamo personal pequeño es el préstamo de cuantía baja que otorgan las financieras licenciadas bajo la Ley 106-1965. Esta guía no es sobre cómo pedirlo, sino sobre lo que el prestamista está obligado a decirte y a publicar antes de que firmes: el APR con todos los cargos dentro, y las tasas máxima, mínima y promedio de la semana anterior.

Cualquier persona que esté considerando un préstamo personal pequeño con una financiera licenciada en Puerto Rico. Las obligaciones de divulgación recaen sobre el concesionario —el prestamista licenciado—, no sobre ti.

• Que el prestamista tenga licencia. La Ley 106-1965 dispone que el Comisionado de Instituciones Financieras expide la licencia tras investigar la responsabilidad financiera, experiencia, carácter y aptitud general del peticionario.Verificado con la fuente oficial
• Que el concesionario mantenga activos líquidos de por lo menos cincuenta mil dólares ($50,000) disponibles para el uso en la administración del negocio de cada oficina autorizada, según el Artículo 6(c) enmendado.Verificado con la fuente oficial
• Que el concesionario obtenga y mantenga vigente una fianza de garantía de cumplimiento de no menos de veinticinco mil dólares ($25,000), expedida por una compañía fiadora o aseguradora licenciada y autorizada para hacer negocios en Puerto Rico por la Oficina del Comisionado de Seguros.Verificado con la fuente oficial
• Que el concesionario comience operaciones dentro de tres meses de expedida la licencia. Si no lo hace, el Comisionado cancelará la licencia y retendrá los dineros reclamados y recibidos.Verificado con la fuente oficial

• La ley no publica lista de documentos para el consumidor: las obligaciones que crea recaen sobre el prestamista. Lo que sí puedes pedir por escrito antes de firmar es el APR y el desglose de tarifas, comisiones, cargos y penalidades que la ley manda incluir en él.

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   Paso 1: Pide el APR, no la tasa de interés

   Es la diferencia que la ley marca. El Artículo 12A obliga a todo concesionario a informarte la Tasa de Porcentaje Anual (APR), calculada conforme al Truth in Lending Act y el Reglamento Z del Consumer Financial Protection Bureau, y esa cifra incluirá la tasa de interés nominal y otros costos asociados al crédito: tarifas, comisiones, cargos, penalidades y cualquier otro costo relacionado al préstamo. La tasa de interés sola te dice menos; el APR es la que la ley diseñó para que puedas comparar ofertas de manera justa e informada.

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   Paso 2: Las tasas de la semana pasada tienen que estar públicas

   Todo concesionario publicará semanalmente, en un (1) periódico de circulación general y en su página de internet o redes sociales corporativas, la tasa máxima, la tasa promedio ponderada y la tasa mínima de interés de los préstamos personales pequeños que otorgó la semana anterior. Si estás comparando financieras, esas tres cifras son el punto de partida y no tienes que pedírselas a nadie: la ley las pone en público.

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   Paso 3: Los términos, en lenguaje sencillo y destacados

   El mismo artículo cierra con una obligación de forma, no solo de contenido: los términos de cada préstamo deberán presentarse de forma clara y destacada, utilizando lenguaje sencillo y accesible para el consumidor promedio. Si te entregan un contrato donde los cargos están en letra chica o escondidos entre cláusulas, esa exigencia existe y puedes invocarla.

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   Paso 4: Verifica que el prestamista tenga licencia de OCIF

   La Ley 106-1965 monta toda la industria sobre una licencia que expide el Comisionado de Instituciones Financieras. El Comisionado la expide cuando encuentra que la responsabilidad financiera, experiencia, carácter y aptitud general del peticionario justifican la creencia de que el negocio se administrará legal y justamente, y que la licencia será conveniente y ventajosa para la comunidad. Un prestamista que opera sin esa licencia está fuera de la ley que estamos describiendo.

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   Paso 5: Qué cambió en el requisito de capital, y por qué te importa

   El activo líquido mínimo para obtener licencia bajó de doscientos mil dólares ($200,000) a cincuenta mil dólares ($50,000) disponibles para operar durante los primeros dos años, y se añadió una fianza de cumplimiento de no menos de veinticinco mil dólares ($25,000). A partir del segundo año de operación, hasta un cincuenta por ciento (50%) del requisito de activos líquidos mínimos podrá cumplirse con certificados de depósito pignorados a favor del Comisionado o con cartas de crédito irrevocables y standby emitidas a su favor por bancos autorizados en Puerto Rico. La ley define «activos líquidos» como dinero en efectivo, equivalentes de efectivo y valores de alta liquidez libremente disponibles para la operación, convertibles rápidamente en efectivo sin riesgo material de pérdida de valor. Te importa porque significa que verás financieras nuevas y más pequeñas en el mercado: la exposición legislativa dice expresamente que el propósito es reducir barreras de entrada y fomentar la competencia.

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   Paso 6: Las financieras que ya operaban no tienen que cerrar

   La ley trae una cláusula de salvaguarda que conviene conocer si tu prestamista es pequeño y lleva años en el barrio: cualquier persona que a la fecha de vigencia de esta ley estuviera dedicada al negocio de préstamos personales pequeños con un activo líquido menor de $200,000 podrá continuar operando tal negocio.

El préstamo se solicita en la financiera licenciada. Quien regula a esos concesionarios, expide sus licencias y adoptará el reglamento de publicación de tasas es la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras (OCIF). La fianza de cumplimiento la expide una compañía fiadora o aseguradora licenciada por la Oficina del Comisionado de Seguros. La ley no publica dirección, teléfono ni portal de ninguna de las dos oficinas.

• Comparar prestamistas por la tasa de interés nominal: la ley manda que te informen el APR, que además incluye tarifas, comisiones, cargos y penalidades.
• Creer que las tasas del prestamista son información privada: la ley obliga a publicarlas semanalmente en un periódico de circulación general y en su página o redes.
• Pensar que la publicación semanal muestra lo que te van a cobrar a ti: son la tasa máxima, la mínima y la promedio ponderada de los préstamos otorgados la semana anterior.
• Aceptar un contrato con los cargos en letra chica: la ley exige que los términos se presenten de forma clara y destacada, en lenguaje sencillo.
• Suponer que una financiera pequeña no es legítima: la ley bajó el capital mínimo a $50,000 y permite seguir operando a quien ya estaba en el negocio con menos de $200,000.
• Dar por hecho que la publicación semanal ya está ocurriendo: depende de un reglamento que la ley le dio a OCIF ciento veinte (120) días para adoptar.

Estas son las páginas del gobierno en las que se basa esta guía.

• Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras (OCIF)

  OCIF

  bvirtualogp.pr.gov